Forstå forholdet mellom frivillige fordeler og HSAs
Med veksten av høyt fradragsberettigede helseplaner over hele USA, er helseavkastningskontoer (HSAs) et nyttig, kostnadsbesparende ansattspensjonsalternativ som mange arbeidsgivere tilbyr. Ansatte har mulighet til å sette opp inntekt før skatt i en konto som de kan bruke til et bredt spekter av medisinske behov, inkludert noen alternative velværetjenester som massasjeterapi, kiropraktisk omsorg og næringsstøtte.
Fra 2017 rapporterer SHRM at Internal Revenue Service har økt de grenser som enkeltpersoner kan legge til side i deres HSAs (med $ 50), noe som gjør det til en enda mer attraktiv fordel for de ansatte.
Bruk av helse sparekontoer i USA
The Employee Benefits Research Institute anbefaler at "per 31. desember 2016 er det noen 5,5 millioner HSA-kontoer med totale eiendeler verdsatt til 11,4 milliarder dollar." Studien viste også at de fleste HSA-kontoinnehavere pleier å bruke sine kontoer til å dekke kontantutgifter , inkludert fradragsberettigede, medforsikrings-, sambetalte og reseptbelagte legemiddelkostnader. Andre bruker dem som å sjekke kontoer for å betale for velværerelaterte tjenester eller å planlegge for store medisinske utgifter, til tross for muligheten for å investere disse midlene i andre skattebesparingsmuligheter. I 2016 rapporterer EBRI at rundt 63 prosent av HSA-planbrukerne trukket midler til ulike utgifter.
Frivillige fordeler kan gi støtte til å kontrollere helsekostnader
Andre muligheter som arbeidsgivere kan tilby til ansatte, er bruk av frivillige ytelser som gir et ekstra lag av beskyttelse til ansatte.
Disse 100 prosent ansattes selvfinansierte planer kan bidra til å redusere kostnadene ved standard medisinske forsikringspremier når ansatte benytter frivillige planer. Imidlertid er de til faste ytelser, noe som reduserer kostnadene dramatisk over andre typer forsikringer.
Eksempler på de vanligste typene frivillige fordeler er:
- Sykehus erstatningsplaner
- Ulykkesforsikring
- Kreft og kritisk sykdom forsikring
- Supplerende livsforsikring
- Tannlegeforsikring
- Visjon rabatt fordeler
- Kort og lang sikt uførhet forsikring
- Identitetsstøt forsikring
- Pet forsikring
- Tilbakebetaling av studielån
Frivillige fordeler i USA
Ifølge 2016 Towers Watson frivillige fordeler og tjenester Survey, "92 prosent av amerikanske arbeidsgivere tror frivillige fordeler og tjenester vil være viktig for deres ansattes verdi proposisjon de neste tre til fem år." I 2015 var denne prosentandelen 73 prosent. Innen 2018 vil mange av de ovennevnte frivillige fordelene være nær 80 prosent tilbud med de fleste organisasjoner.
Hvor kommer økningene i frivillige fordeler fra?
Det økende antall ansatte som krever frivillige fordeler kommer fra yngre generasjoner som krever mer kontroll over sine helsepenger. Mange ønsker tilpassede helsetjenester planer som oppfyller de unike behovene til deres livsstil, og kan enkelt justeres år til år som de endres. For eksempel kan en enkelt ansatt ha kjæledyrsforsikring. Senere blir denne enkeltarbeider gift og krever tilleggsforsikring for en ektefelle som ikke har nok av arbeidsgiveren sin.
Samtidig setter mange mennesker ikke penger i nødstilfeller som andre generasjoner gjorde. En 2017 bankruteundersøkelse på 1 003 voksne indikerte at 57 prosent av amerikanerne ikke har nok penger til å dekke til og med en $ 500 uventet utgift. De største utgiftene til folk er bil og hjem reparasjoner, og medisinske kostnader. Mens økonomien har blitt sakte, har inntjeningen ikke holdt opp med levekostnaden siden slutten av 90-tallet. Derfor har økningen i både HSAs og frivillige ytelsesprogrammer gitt forbrukerne flere ressurser til å betale for medisinske utgifter.
Kunne frivillige fordeler faktisk gå bort fra helse sparekontoer?
Det er viktig å merke seg at helsevesenet ikke og aldri burde være en one-size-fits-all approach. Når det gjelder helse sparekontoer samt frivillige fordeler, har ansatte beslutning om å delta eller ikke.
De kan også bestemme hvor mye av deres inntekt før skatt som de ønsker å bidra til disse planene. Noen kan bestemme seg for å bidra med maksimalt beløp til deres HSAs for å finansiere et fremtidig helsepersonellbehov (som dyr operasjon eller graviditet), mens andre kan bidra med minimum til å betale for medisinering og forebyggende behandling.
Frivillige ytelsesplaner kan være en mer kostnadseffektiv måte for enkelte ansatte å planlegge for medisinske behov. De kan bli utsatt for en alvorlig sykdom som ofte setter dem på sykehuset, og derfor kan en sykehusløsningsplan som betaler dem så mye per opphold, være mer fornuftig ut fra disse omstendighetene. En ansatt som gjennomgår kjemoterapibehandling, kan velge å gå med en kritisk sykdomsplan som gir mye nødvendig økonomisk støtte til uventede kostnader som ellers kan ødelegge en HSA-konto i løpet av noen uker.
HSA vs Frivillig Forsikring
Forskjellen mellom HSAs og frivillige ytelsesplaner er best illustrert av hvordan de brukes.
Helse sparekontoer er dollar før skatt, som er begrenset til et bestemt beløp hvert år. De er 100 prosent selvfinansierte av ansatte som bestemmer en prosentandel av inntektene deres, fordelt på denne spesielle kontoen hver lønnsperiode. HSA-midler tilfaller, men tjener ikke renter. Fondene er tilgjengelige via et debetkort som skal betales direkte til tilbydere, eller ved å sende godkjente krav om refusjon til en bankkonto. Når en ansatt bruker midler til å betale for en godkjent medisinsk tjeneste eller et produkt, er det etter eget skjønn når det skal gjøres. Noen ansatte forlater bare midlene alene og bruker dem som skattesikring.
Frivillige fordeler er et "bruk eller miste" -alternativ, ligner andre typer ansattes fordelprogrammer. Hver måned betaler ansatte en liten premie via lønnsfradrag for å delta i frivillig plan (er) etter eget valg. De er 100 prosent selvfinansierte, men (i motsetning til HSAs) oppnår ikke planepremier over tid. Ansatte må bestemme når de skal bruke dem, må sette inn godkjente krav, og pengene betales direkte til dem (ikke leverandører). Dette skjer for hver kvalifiserende begivenhet. Ved årsskiftet har ytelsesmedlemmer krav på betaling, og de kan ende opp med å sette noen av disse pengene inn i en annen type sparekonto. Men de må fortsatt betale skatt på den.
Typer av frivillige ytelsesplaner som kan erstatte helse sparekontoer, bestemmes av de slags økonomiske behov og omsorg som enkelte planmedlemmer har. For eksempel kan en ansatt delta i en ulykkespolitikk, en sykehusløsningsplan og en kritisk sykdomsplan. Denne ansatt kan oppleve en ødelagt arm, med en tur til beredskapsrommet og etterfølgende operasjon som krever opphold og terapi på sykehuset. Ulykkesplanen kan betale arbeidstakeren $ 750 for det ødelagte benet, sykehusets erstatningsplan kan betale $ 1000 per dag for sykehusoppholdet, og den kritiske sykdomsplanen vil betale $ 0. Hvis arbeidstakeren har en HSA, kan han eller hun velge å bruke dette for å betale for de tilleggsavdrag som oppstår ved bruk av standard HDHP for medisinering og terapi.
Bruken av frivillige ytelsesplaner gir ansatte stor fleksibilitet i hvordan de vil bruke sine helsepenger, hvor de får omsorg og for å forhandle om lavere priser. De kan kjøpes sammen med andre helsetjenester fordeler og bli droppet når de ikke lenger er nyttige for ansatte. Frivillige planer er svært billige til gruppepriser, i forhold til andre typer fordeler. De kan også kjøpes selv hvis en ansatt er mellom innmeldingsperioder eller har mistet dekning.
Det er viktig å merke seg at enkelte medisinske klinikker kun tilbyr selvbetalt valg, noe som kan gi kostnadsbesparelser for forebyggende og generell velvære. I dette tilfellet kan en HSA eller en frivillig forsikringsplan tilby en bedre avtale til ansatte, avhengig av deres behov. Dette er selvsagt avhengig av hvilken type omsorg som tilbys og godkjenningsprosessen.
Frivillige fordeler kan også være en passende erstatning for ansatte som nettopp har startet med en ny karriere. De sannsynligvis ikke tjener nok til å ha råd til mer enn den laveste HDHP som tilbys av arbeidsgiveren, og har ikke hatt tid til å bygge opp mye penger på et HSA-fond eller en nødsparingskonto. I dette tilfellet kan en frivillig ytelsesplan gi et sikkerhetsnett til de kan spare mer i et HSA, eller ha råd til en lavere fradragsberettiget helseforsikringsplan med en arbeidsgiver.
Hvorfor ansatte velger en over den andre
Når arbeidsgivere tilbyr frivillige fordeler som tannlegeforsikring, synpleie, kjæledyrsforsikring og andre alternativer som ikke er inkludert i tradisjonelle helseforsikringsprogrammer, er det sett på som en bonus for ansatte. De ser vanligvis ikke på dette som en erstatning for helsevesenet. De kan velge å ikke bruke en HSA av flere grunner, blant annet å være sunn og ikke kreve mye omhu. De kan ha andre pressekostnader som studielånsgjeld og husholdningskostnader som hindrer dem i å spare penger i et HSA. Eller de har kanskje ikke blitt utdannet på det utmerkede skattehyllet som en HSA gir.
Det er tvilsomt at frivillige forsikringsplaner noensinne vil ta plass til helse sparekontoer på grunn av ovenstående årsaker. Frivillige fordeler virker ikke mot HSAs. Når de brukes i kombinasjon med andre helseforsikringsmuligheter og helse sparekontoer, er dette når smarte medarbeidere har best suksess.
Forstå hvordan og når du skal bruke frivillige ytelsesplaner, når du skal bruke HSAs, og når du skal bruke tradisjonell sykeforsikring, kommer ned til utdanning og bevissthet om fordelene til hver type plan. Det er ingen 100 prosent riktig måte å bruke helsemessige fordeler på, men det er mange måter å spare penger på helsevesenet og holde seg godt. Ansatte bør prøve å lære så mye som mulig om alle disse alternativene før du foretar et valg.