Du vet sannsynligvis ikke kraften til din HSA for pensjonssparing
Finansielle planleggere vet noe du kanskje ikke - når du maksimerer din HSA, følger noen kraftige skattefordeler. Visste du at din helse sparekonto kan være en betydelig del av pensjonen din nest egg?
Hva er en HSA?
En helse sparekonto eller HSA-er en konto spesielt for å betale helsekostnader. På grunn av skattefordelene som følger med HSA, bidrar til og bruker kontoen til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, du gir en betydelig rabatt på helsekostnadene dine.
Kvalifiserer jeg?
Ikke alle kvalifiserer for en HSA. Hovedkvalifiseringen er at du må være dekket av en høyverdig helseplan (HDHP). Som navnet antyder, krever HDHP at du betaler en betydelig del av helsekostnadene dine før forsikringen starter. For å kvalifisere for en HSA må planen kreve at du betaler minst de første $ 1.350 ($ 2.700 for familieplaner) og maksimalt $ 6650. ($ 13 300 for familier)
Advarsel: For å kvalifisere for en HSA, må du betale ovennevnte beløp før forsikring betaler noe. Det betyr at du er ansvarlig for de forsikringsjusterte kostnadene ved legebesøk. Hvis de belaster forsikringsselskapet $ 150 for et besøk, må du betale det til du betaler din egenandel. Men husk, du kan bruke HSA-balansen din til å betale disse kostnadene.
Hvis du har råd til å hente de delene av medisinsk behandling på forhånd, koster HDHP ofte mindre enn andre helseforsikringsplaner og sannsynligvis kvalifiserer for en HSA.
Er du i god helse?
Hovedformålet med HSA er å betale for medisinsk behandling, men hvis du bruker hele balansen hvert år, kan du ikke dra nytte av fordelene som kommer fra å holde en balanse på lang sikt. Derfor tenk ikke på din helse sparekonto som et investeringsmiddel hvis du tømmer balansen hvert år.
Hvorfor maksimere din HSA?
Skattefordelene er så gode at noen økonomiske planleggere sier å maksimere HSA før de bidrar til en IRA. Her er hvorfor:
- Du får skattefradrag når du bidrar med penger. Fra 2018 kan du skrive opp til $ 3,450 av bidragene dine hvis du er singel eller $ 6 900 for familieplaner.
- Du betaler ikke noen skatt ved uttak så lenge du bruker pengene til å betale kvalifiserte medisinske utgifter eller kvalifiserte helseforsikringspremier hvis du er over 65 år.
Med en IRA får du den ene eller den andre; du får skattefordelene når du bidrar eller når du trekker ut, men ikke begge deler. Med en HSA får du skattefordelene på begge sider.
Bidragsgrenser
Fra 2018 kan du bidra med maksimalt $ 3.450 eller $ 6.900 for familier. (De samme grensene som kvalifiserer for skattefradrag.) Som andre pensjonsregnskap, justerer disse grensene basert på inflasjonsrenter. Når du har nådd maksimumet, kan du omdirigere bidrag til en IRA, 401 (k) eller annen pensjonskonto. Også, akkurat som andre pensjonskonto, får du ekstra $ 1000 i innhente bidrag når du når 55 år.
Straffegebyr
På samme måte som alle skattefordelte pensjonskontoer, hvis du bruker pengene til noe utenfor sin hensikt, vil IRS slå deg med noen ganske heftige straffer.
HSA-midlene må brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Hvis du bruker pengene til noe annet, betaler du vanlige inntektsskatter på uttaket pluss en straff på 20 prosent. Noen raske beregninger viser at du kan betale nesten 50 prosent eller mer i skatter og straffer hvis du ikke bruker pengene til det tiltenkte formål.
Når du når 65 år, endres litt. Du kan bruke midler til andre ting enn medisinske utgifter, men du betaler bare vanlig inntektsskatt.
Hvis du har god helse, eller kan betale disse medisinske kostnadene ut av lommen til du når din egenandel, kan du tenke på det som å legge til ekstra $ 3,450 eller $ 6,900 til ditt Roth IRA årlige maksimum. Det er en god del!
Hvordan det er investert
Før du bruker HSA som et investeringsbil, må du undersøke det. Hvis arbeidsgiveren tilbyr deg HDHP med en helse sparekonto, spør først om selskapet som vil holde HSA-midlene.
Hvis det ikke er noe mer enn en ekte sparekonto, vil du ikke få mye nytte av å maksimere det siden pengene ikke blir investert. Mange selskaper tillater deg å investere midlene til noe mer aggressivt enn en tradisjonell sparekonto. Hvis din HSA kommer med investeringsalternativer, er det her HSA blir et kjøretøy for velstandsbygging.
Ikke glem om det
Selv om du er kvalifisert for en HSA hvis du er selvstendig næringsdrivende, får de fleste kontoen gjennom arbeidsgiveren. Akkurat som en 401 (k), når du forlater ditt nåværende selskap, er den kontoen din å ta med deg. Så lenge du fortsatt er registrert i en HDHP, kan du bidra til HSA. Ikke glem kontoen din og samle all informasjon om den fra din personalavdeling hvis du har hatt liten kontakt med det tidligere.
Noen Enkel Matematikk
For å vise deg kraften til en HSA, vurder dette: For enkle matte skyldes det at det maksimale bidraget aldri gikk opp, og du bidro maksimalt hvert år i 20 år og oppnådde en 4 prosent avkastning.
Vi bruker en svært konservativ avkastningsrate fordi du vil ha noen år hvor du må trekke tilbake noen midler til medisinske utgifter. Ved å bruke disse tallene, ville du ha en balanse på mer enn $ 113 000 som er helt skattefri hvis den brukes på kvalifiserte medisinske utgifter.
Som du blir eldre vil dine medisinske utgifter bli en større del av ditt månedlige budsjett. Å ha så mye penger satt til side for utgifter som også kan inkludere langvarig omsorg senere i livet frigjør dine andre pensjonsmidler for ting som er mer skjønnsmessige.
Ikke sett din helse sparekonto som noe å null ut før slutten av hvert år. Dette er et verdifullt verktøy i pensjonsarbeidsarbeider arsenal.