Selv om det kan være noen veiledning fra menneskelige ressurser, er det vanligvis opp til deg hva du gjør med pensjonssparing når du bytter jobb. Så hva skjer med 401k planen din når du forlater en jobb?
401 (k) Planlegg valg når du forlater en jobb
Hvis du har en arbeidsgiver-sponset 401 (k), vil du sannsynligvis bli konfrontert med fire alternativer når du forlater jobben din: Hold deg i den eksisterende arbeidsgiverens plan, flytt pengene til en ny arbeidsgivers plan, flytt pengene til en selvstyrt pensjonskonto (kjent som en IRA), eller utbetaling.
Her er ting å vurdere med hvert alternativ.
1. La pengene stå i den tidligere arbeidsgiverens 401 (k). Mange bedrifter vil la tidligere ansatte bli investert i sine 401 (k) planer på ubestemt tid hvis det er minst $ 5000 i planen. I en undersøkelse av nærmere 1.100 Fidelity-plandeltakere bodde nesten en tredjedel av respondentene i en tidligere arbeidsgiver 401 (k) i 120 dager eller lenger fordi de var usikre på hva annet å gjøre. Med mindre din tidligere arbeidsgivers plan har utestående investeringsalternativer eller unike fordeler, er det imidlertid svært sannsynlig at du forlater 401 (k) bak. Ifølge Bureau of Labor Statistics endrer den gjennomsnittlige amerikanske arbeidstaker jobben 11 ganger gjennom en karriere . Legg igjen en 401 (k) plan bak på hver, og kom pensjon, du må sortere gjennom en sti med planer om å finne ut hva du har. I mellomtiden risikerer du å betale for mange unødvendige investeringer.
For å være sikker, hvis du har vært gjennom en oppsigelse og ikke er sikker på ditt neste trekk, kan det være fornuftig på kort sikt å holde dine 401 (k) midler med en tidligere arbeidsgiver.
2. Flytt pengene til en ny arbeidsgiver 401 (k). Hvis du starter en ny jobb som tilbyr en 401 (k) plan, kan du ha muligheten til å ta med den gamle planen og konsolidere den med den nye uten å ta en skattemessig treff. Hvis den nye planen har gode investeringsalternativer, kan dette være et godt trekk. Du holder pensjonsfondene økende på ett sted, noe som gjør det enklere å håndtere over tid.
I tillegg, hvis den nye arbeidsgiveren tilbyr 401 k) planlegger lån, er det en større balanse å låne mot.
3. Rull pengene inn i en individuell pensjonskonto. Et annet alternativ er å åpne det som er kjent som en rollover IRA, en pensjonskonto som eksisterer for å konsolidere andre pensjonskonto på ett sted. Det er som en kurv der du kan kaste alle dine gamle 401 (k) s. Pengene flyttes inn i en overgang IRA forblir utsatt for pensjon, og du kan investere det på en måte du velger. Innen en rollover IRA har sparere tilgang til utallige investeringsalternativer, blant annet aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og eiendomsinvesteringer. Hvis det høres overveldende, kan du i stedet velge et livsforsikringsfond som velger investeringer for deg i henhold til din pensjonsdato.
4. Cash ut av planen. Hvis det er ett alternativ å generelt unngå, drar det dine 401 (k) penger ut helt. Selv om det ser ut til å være enkle penger eller gave på en tid der penger er svært nødvendig, vil du trolig angre på det senere. Det er fordi hvis du tar en utdeling før du når pensjonsalderen på 59 ½, vil du skylde føderal inntektsskatt på pengene, pluss eventuelle gjeldende statslige og lokale skatter. På toppen av det vil du sannsynligvis også bli belastet et gebyr på 10 prosent for tidlig tilbaketrekking.
(Selv om det er noen tilfeller der straffen kan fravikes.) Det er en høy pris å betale, og det truer dine langsiktige pensjonsbesparelser. Med andre ord, dette alternativet skaper flere penger problemer enn det løser.
Vurder dine valg nøye
Det er ingen rett 401 (k) flytte for alle, men ved å utforske alternativene dine, kan du bestemme hva som passer deg. Vurder dine valg nøye før du tar en beslutning, og snakk med menneskelige ressursrepresentanter og plan administratorer på din gamle jobb og din nye jobb. Viktigst, hvis du bestemmer deg for å flytte pengene fra en plan til en annen, må du være oppmerksom på overføringsregler for å unngå å savne en frist eller skape en uventet skattepliktig fordeling.
Les mer: Slik håndterer du en 401 (k) når du forlater en jobb | Hvordan håndtere en pensjon når du forlater en jobb