Misbruk av din helse sparekonto kan koste deg
Det er viktig, med tanke på at gjennomsnittlig 65 år gammelt par vil bruke ca 275.000 dollar på helsevesenet i pensjon. Det tallet inkluderer ikke kostnaden for langvarig omsorg, som kan legge til tusenvis av dollar til summen.
Medicare kan hente tabellen for noen av helsekostnadene dine i pensjon, men det dekker ikke alt, inkludert langvarig omsorg. Det er der en HSA kan være uvurderlig. Du kan trekke penger fra HSA-skattefri for kvalifiserte medisinske utgifter. Og du kan også trykke på HSA for andre økonomiske behov - med en skattehensyn, selvfølgelig.
Hvis du har tilgang til en helse sparekonto, er det viktig å sørge for at du bruker det til full fordel. Det begynner med å unngå disse vanlige feilene.
Feil 1: Forvirre en HSA med en FSA
Et fleksibelt utgiftsarrangement er en annen type skattefordelte sparekonto for helsevesenet. Mens forkortelsene for FSAs og HSAs er like, er det noen viktige forskjeller å være klar over om arbeidsgiveren gir deg muligheten til å bruke en av planene.
For det første lar en HSA deg spare mer for helsevesenet. For 2017 er innskudd før skatt til en FSA pålagt USD 2.600.
Med en HSA kan du bidra med $ 3 400 hvis du har dekning og $ 6 750 for familiedekning. HSA grenser er satt til å klatre til henholdsvis $ 3,450 og $ 6,900, i 2018.
Så hvorfor er det viktig? FSA-bidrag reduserer skattepliktig lønning, mens HSA-bidrag er fradragsberettiget. Uansett får du en skattepause, men hvis du maksimerer HSA, kan det gi en større skattefordel ved årets slutt.
Den andre tingen å vite er at FSA-bidrag ikke ruller over fra år til år. Med en HSA kan du imidlertid forlate pengene i kontoen din til du trenger det. Det betyr at du ikke trenger å frantically prøve å bruke ned bidragene hvert år. I stedet kan du tillate dem å vokse.
Feil 2: Forutsatt at en HSA ikke er verdt det hvis du er eldre
Hvis du allerede er på 50-tallet, tror du kanskje ikke å bidra til at en HSA er verdt tiden din. På dette tidspunktet kan du for eksempel være fokusert på å spille inn i din 401 (k) plan eller en individuell pensjonskonto. Det betyr imidlertid ikke at du fortsatt ikke kan utnytte en HSA senere i livet.
Anta at du er 50 år gammel og bidra til $ 6000 i året til en HSA, til du når 65 år. (Husk at du ikke lenger kan bidra til en HSA når du registrerer deg i Medicare.) Forutsatt at du tjener en 3 prosent årlig avkastning og faller inn i skattekonsentrasjonen på 25 prosent, kan du akkumulere omtrent $ 115 000 for helsekostnader på skatteavdrag. Selv om du sparer mindre enn det, kan hver dollar du legger bort, brukes til å kompensere medisinske kostnader i de senere årene.
Feil 3: Mangler ut på arbeidsgiveravstemmende bidrag
En 401 (k) er ikke den eneste måten å fange noen gratis penger i form av et selskapsmatch.
Arbeidsgivere har også mulighet til å tilby et tilsvarende bidrag til ansattes helse sparekontoer. Fangsten er at samlede bidrag til kontoen - inkludert hva du og din arbeidsgiver legger inn - kan ikke overstige årlig bidragsgrense.
Det betyr at hvis du har individuell dekning for 2017, og arbeidsgiveren din samsvarer med 100 prosent av det du sparer, kan du bidra med $ 1700 og arbeidsgiveren din kan samsvare med samme beløp. Planens samsvarende struktur kan være annerledes, men det er verdt å sjekke planen din for å se om en kamp er tilgjengelig, da det reduserer beløpet du må lagre.
Feil 4: Tenk ikke stort bilde
Den primære funksjonen til en HSA er å hjelpe deg med å nyte noen skattefordeler, samtidig som du sparer penger for helsekostnader nedover linjen. Det er imidlertid ikke den eneste måten å bruke HSA-midler på.
Når du når 65 år, kan du trekke penger fra en HSA til noe formål uten straff. Du vil imidlertid måtte betale vanlig inntektsskatt på alt du trekker ut som ikke brukes til medisinske formål.
Det er viktig å vite, spesielt hvis du ikke har slukket så mye penger inn i arbeidsgiverens pensjonsplan eller en IRA som du ville ha likt. Selv om du ikke ender opp med å trekke på en HSA for å dekke levekostnadene i pensjon, kan det lette din sjelefred for å vite at pengene er der hvis du trenger det.
Feil 5: Ikke vite hvilke helsekostnader en HSA kan brukes til
En HSA kan brukes til å betale for helsetjenester, men det dekker ikke alt. Hvis du feilaktig bruker HSA-midler til å betale for en ikke-kvalifisert kostnad, kan det skape en skattebit. Du skylder vanlig inntektsskatt på pengene, pluss en 20 prosent tilleggsavgift hvis du er under 65 år.
Bunnlinjen? Hvis du har en helse sparekonto, må du lese om detaljene i planen nøye, slik at du vet hva som er dekket og hva som ikke er. Og teller ikke en HSA ut hvis du er eldre, eller hvis du har andre kontoer du bruker for å spare for pensjonering. Hvis du holder deg frisk, kan en HSA bidra til å supplere alt annet du legger til side i skattefordelte eller skattepliktige meglerkontoer.