Ny studie avslører forbrukere Ikke lagre nok eller forstå deres fordeler
Hva en studie sier om helsepersonell
2016 Healthcare Consumerism Index gjennomført av forbrukerfinansieringsplattform Alegeus indikerer at forbrukerne fremdeles føler seg veldig usikre i deres helsevesenets beslutninger og derfor blir mer og mer budsjetterte når det gjelder helsevesenet. For denne rapporten spurte Alegeus mer enn 1000 helsepersonell om å avdekke sine verdier om helseforsikring. De avslørte:
- 66 prosent sa at de ikke visste hvor mye de trengte å spare for helsekostnader i år
- 76 prosent sa at de er fokusert på å få den beste verdien for pengene sine
- 70 prosent indikerte at de ikke helt er sikre på at de har maksimert sine skattefordeler for helsepensjonsplaner
- Bare 23 prosent sparer aggressivt for helsepersonellbehov
Det synes å være en sammenbrudd mellom helsevesenet og hvor forbrukerne står, hvor det er knyttet til kostnadene for god helse.
Legene er clueless på forbrukers medisinske kostnader. I de siste besøkene til to separate helsepersonell, både for forebyggende rutinebehandling, hadde jeg personlig samtaler med mine leger om naturen av høyt fradragsberettigede helseplaner og hvordan de egentlig jobber i den virkelige verden. Verken lege faktisk skjønte de forbløffende utelukkende kostnadene som disse planene hadde, heller ikke den store byrden dette hadde på meg.
Begge legene nevnte at det var nesten bedre å ikke ha helseforsikring og bare betale det reduserte selvbetalt faktureringsbeløpet som tilbys av helsestasjonene. Hvis det ikke var for kravet om å ha minimum helseforsikring eller ansiktsbøter under Obamacare, måtte jeg være enig!
Hvordan kan forbrukerne ha rimelig råd til helsevesenet når de allerede er strapped for kontanter på grunn av forsikringspremier som øker utover rimelige priser, selv for gruppeplaner? Hvordan kan forbrukere, hvorav mange er i sektorer av arbeidsstyrken som tjener like over fattigdomsnivået i minimumslønn, har råd til å legge penger i medisinske beredskapsplaner? Det er urimelig å forvente at gjennomsnittlig forbruker har ekstra penger å legge seg rundt for dette formålet.
Tenk på hva som kan skje når en forbruker mangler tilstrekkelig helseforsikring og må dyppe i personlige besparelser for å betale for en uventet medisinsk krise? Bare ett nødrom besøk kan sette noen i gjeld.
Den høye kostnaden for rutinemessig medisinsk behandling
Healthcare Bluebook viser vanlige priser for vanlige helseprosedyrer i USA. Fra 2016 er følgende medisinske prosedyrer oppført i rekkefølge av pris, høyest til laveste:
- Appendektomi $ 9,968
- Magesår $ 6,568
- Beslag og hodepine $ 6.332
- Hjerteinfarkt $ 6,025
- Hospitalization for Ear Infection $ 5,615
- Abdominal MR $ 920
- Ben kastet $ 253
- Individuell psykoterapi (45 minutter) $ 160
- Influensa behandling $ 135
En Google Consumer Survey på 5000 voksne viste at 62 prosent av amerikanerne har mindre enn $ 1000 i sine sparekontoer, og nesten 21 prosent har ikke en sparekonto. Mindre enn 10 prosent sa at de bare beholdt nok penger på sine sparekontoer for å unngå bankvedlikeholdsavgifter - for de fleste banker er dette rundt $ 300. Tenk også på forbrukere som hadde anstendig besparelser før 2008-resesjonen. En undersøkelse fra USAs føderale undersøkelse på 4000 voksne viste at 57 prosent av amerikanerne hadde brukt noen eller alle sine besparelser på den tiden, og etterlot dem med tomme lommer.
Dette er skummelt, med tanke på at et enkelt besøk til legen lett kan tørke ut en persons sparekonto.
Noen forbrukere velger å bruke helseoppsparingsarrangementer, helsefradragskontoer og fleksible sparekontoer for å sette penger bort for helsebehov. Dette er spesielt attraktivt for de som allerede har maksimert besparelser for å betale for vanlig medisinsk behandling og reseptbelagte legemidler, og for ansatte som har selskapsmatched dollar. Mayo Clinic anbefaler at det kan være noen potensielle fallgruver med helsespesifikasjoner, inkludert:
- Sykdom og helse kan være svært uforutsigbare, så det kan være vanskelig å budsjett for helsevesenets behov
- Det kan være vanskelig å finne nøyaktig informasjon om kostnadene og kvaliteten på medisinsk behandling
- Ikke alle har disiplinen til å sette penger på en sparekonto
- Eldre mennesker som står overfor helseproblemer, kan allerede være stramme inntekter og kan ikke spare nok
- Trykket for å beholde penger på en helse sparekonto kan forhindre at medlemmer søker medisinsk behandling
- Ikke-medisinske utgifter vil bli skattlagt dersom en forbruker ved et uhell bruker HSA
Det er flere problemer med helse sparekontoer som kan komme opp. For en, er forbrukerne ikke utdannet nok på hvordan man best muliggjør bruk av dem. Midler kan sitte på en ubrukt konto i mange år, noe som er sløsing med penger. Noen medisinske praksiser kan nekte å gi pasientene rabatter for å betale opp for medisinske kostnader, selv om pasienten ber om dette og ikke vil sende inn et krav hos forsikringsselskapet. Forbrukere i alderen 65 år eller eldre kan ikke kvalifisere seg til helse sparekontoer. Til slutt er det restriksjoner på familier når begge foreldrene jobber og er kvalifisert for en helseoppsparingsplan. Bare én er tillatt per familie, og begge foreldre må være innmeldt i en HDHP.
Uten lommebeløp for HDHP og HSAs
For tiden varierer høyt fradragsberettigede helseplaner fra $ 2.000 til $ 13.000 årlige out-of-pocket-maksimum. Satsene, fastsatt av Internal Revenue Service hvert år, setter grenser på:
For kalenderåret 2016 er OOP minimum og maksimum grenser som følger:
Minimums-
- Selvdekning $ 1300
- Familiedekning $ 2600
Maksimum -
- Selvdekning $ 6,550
- Familiedekning $ 13,100
Bidragsgrenser for helseavgiftskonto for 2016 er:
- Selvdekning $ 3,350
- Familiedekning $ 6 750
Med de ovennevnte beløpene i tankene, og de fleste familier betaler mellom $ 400 - 800 per måned i HDHP-planpremier, er det et stort gap mellom hva forbrukere kan spare og hva de har råd til. De fleste er usikre på hvordan de kan betale for et enkelt katastrofalt helsekrav. Bare en uke på sykehuset, med et batteri av tester og skanninger bestilt av leger, kan det lett føre til en regning på $ 50.000 eller mer. Det er på den konservative siden.
Hvordan arbeidsgivere kan utdanne ansatte om å være ansvarlige helsepersonell
I siste instans er det opp til arbeidsgivere å gi utdanning og informasjon som ansatte trenger å være smartere, kostnadseffektive helsepersonell. Det er ikke nok å sende inn innmeldingsinformasjon om fordeler hvert år. Det er flere måter som bedrifter kan utdanne og støtte en sunnere arbeidsstyrke.
1. Hold opplæringssessioner for å forklare fordelekostnader, dekningstall og sparealternativer
Før åpent innmelding, under arbeidstakeren ombordstigning, og i topprisiko sesonger for helsepersonell kan planlegge opplæringsøkter. Senter dem rundt temaer for å spare penger på helsevesen og medisinering, forebygge helseproblemer, øke helsebesparelser og hvordan du velger kvalitetspleie. Del noen av verktøyene som er nevnt her, slik at forbrukerne kan handle rundt for de beste prisene på medisinske prosedyrer, legebesøk og mer.
2. Gi et Emergency Medical Fund for alle ansatte som de bidrar til
Hvert selskap bør legge til side et medisinsk fond for å hjelpe en ansatt som står overfor katastrofale sykdommer eller en stor skade. Dette kan være et fellesskap fond som alle ansatte kan bidra med en liten sum ut av hver lønnsslipp. Belønning bidragsytere med selskapet swagger og andre fordeler for å holde dem aktive i planen. Har en vurderingskomité og et kontaktpunkt for å tildele midler når det er nødvendig.
3. Gi ansatte tilgang til finansielle velværeverktøy
Mange forbrukere har gått inn i dårlige vaner med overspending og undersaving. Gjør spare penger et positivt mål ved å dele økonomiske velværeverktøy som hjelper dem med å spore deres utgifter og budsjetter, spare opp sparepenger og begynne å sette mer penger på sine personlige og helse sparekontoer. Når ansatte føler seg trygg om sin økonomiske fremtid, er de mye mindre distrahert og mye mer produktive.
4. Hvert år, sikre de rimeligste helseplanene med beste verdi
Ta ansvar for en del av byrden av rimelig helsevesen. Arbeid tett med medisinske og frivillige planadministratorer for å sette sammen gruppeprosessforsikringsplaner som er lave kostnader, men gir den beste verdien. Ikke bytt ansatte ved å tilby planer som ikke har god dekning eller delta med et bredt nettverk av medisinske fasiliteter.
5. Har en åpen dørpolitikk for å hjelpe ansatte med sine medisinske økonomiske spørsmål
Det kan være fristende å la ansatte selv registrere seg for fordelene etter å ha gitt dem en brosjyre. Aldri anta at de vil forstå helseplanene i det hele tatt. Forskere ved Carnegie Mellon University fant at bare 14 prosent av amerikanerne i alderen 25 til 64 hadde noen forståelse for de mest grunnleggende forsikringsbetingelsene. Ha en ekspert på hånden din HR-avdeling klar til å svare på spørsmål og definere komplekse helsepersonellterminologi.
6. Utvikle og lansere en bedriftskultur av helse og velvære
Selv om det ikke er mye som arbeidsgivere kan gjøre for å hjelpe de enkelte forbrukere til å ta vare på helsen, bør de oppfordre ansatte til å delta i billige undersøkelser i forhold til dyre alvorlige sykdommer senere. Arbeidsgivere kan spille en stor rolle i å hjelpe medarbeidere til å lede sunnere livsstil ved å tilby on- site wellness support og utdanning . Brukbare treningsapparater, støttegrupper og sunne måltidsmuligheter på campus kan gjøre en stor forskjell for ansatte som kanskje sliter med å holde seg i form og redusere stress.
Det er ikke forventet at helsekostnadene noen gang vil gå ned; Faktisk vil de trolig fortsette å stige i de kommende årene. Men, forbrukere kan bli smartere om hvor de bruker helsevesenets dollar og hvilke planer de velger å overholde helsemessige mandater.