IRA Secrets og hvordan du får mest ut av pensjonsinntektene dine
En IRA er ikke ment å erstatte, men heller å øke andre typer pensjonsinvesteringer og fordeler som arbeider voksne vil motta når de når pensjonsalderen.
10 ting å lære om IRAs
Hvor mye vet du om IRA? Kanskje du er ny på konseptet, eller du har hørt mange myter om hvordan de fungerer. Her er de 10 beste IRA grunnleggendeene du trenger å vite for å være en smart investor.
1. Kom i gang i dag
Studier har vist at folk ofte venter til de er i midten av 30- og 40-årene før de begynner å ta pensjonssparing på alvor. Ifølge en 2017-studie utført av Merrill Lynch og Age Wave, har en tredjedel av alle voksne (25 år og eldre) ingen pensjonsbesparelser avsatt, og 23 prosent har mindre enn 10 000 dollar satt bort for fremtiden. En overveldende 81 prosent vet ikke engang hvor mye penger de trenger å pensjonere seg. Dette er skummelt med tanke på at noen analytikere mener at dagens trygghetstillegg vil bli utarmet innen år 2034.
Nå er det tid til å begynne å sette en del av inntektene dine i en IRA. Sett så mye som mulig i din IRA for å få midler tilgjengelig når du går på pensjon.
2. Det er årlige grenser for bidrag
Internal Revenue Service (IRS) legger et årlig innskudd, så vær nøye med å vurdere dette med din økonomiske planlegger.
For skatteåret 2017 er plangrensene for en tradisjonell IRA for en person $ 5 500 med en ekstra innhente godtgjørelse på $ 1000 for alle over 50 år. Ønsker du å maksimere skattebesparelsen? Vurder å bidra med minst en ekstra $ 3.500 til din helse sparekonto også. Hvis du har både en arbeidsplasspensjonsavtale og en personlig IRA, kan de samlede bidragene ikke overstige IRS-godkjente beløp.
3. Det er forskjellige typer IRAer
Bare fordi arbeidsgiveren din tilbyr en type IRA, betyr ikke at du er begrenset til dette valget. Faktisk er det en rekke forskjellige typer IRA-planer å velge mellom. De vanligste typer IRA er tradisjonelle og Roth. I tillegg er det planer som er fullt finansiert av ansatte, fullt finansiert av arbeidsgivere, eller en kombinasjon av hver. De fleste arbeidsgivere tilbyr IRAer som er finansiert av ansatte, og deretter blir dollar matchet av selskapet. Dette er de mest foretrukne IRAene. Imidlertid kan selskapene også velge å kreve at ansatte selv selv finansierer IRA-planer, og tilbyr kun ekstra penger ved årets slutt gjennom et SEP- eller fortjeneste delprogram. Selvstendig næringsdrivende kan også velge en SEP IRA eller ENKEL IRA for å begynne å spare inntekt for pensjonering, så det er ikke begrenset til bare de som har tradisjonelle jobber.
4. Det er mulig å bidra til en IRA for en juridisk ektefelle
En ofte oversett faktor er at en gift person kan også bidra maksimalt årlige midler til en IRA-konto for hans eller hennes ektefelle. Det heter en spousal IRA. Ektefellen trenger ikke å være ansatt. Dette alternativet kan i utgangspunktet fordoble pensjonsinntektene til et ektepar. For eksempel kan et par over 50 år enkelt sette bort $ 13 000 ekstra per år ved hjelp av denne metoden.
5. Personer kan utvide sin investeringstid
En annen flott funksjon av IRA er evnen til å fortsette å investere midler etter 31. desember hvert år. Faktisk bidrar mange til ytterligere penger til deres IRA for å redusere skattegrunnlaget innen 15. april. Dette betyr at hvis du skylder skatt ved utgangen av 2017, kan du velge å investere dette beløpet i din IRA og unngå å betale skattestraffene.
Husk at hvis du har lånt penger mot din IRA, vil du fortsatt bli belastet lokale og statlige gebyrer fordi dette betraktes som inntekt.
6. i stedet for utbetaling Rull over
Nei, vi snakker ikke om en hund her. Hvis du forlater en arbeidsgiver med et pensjonsfond av noe slag, vil du bli gitt valget mellom å betale det eller å rulle det over til en 401 (k) eller IRA. Det er alltid å foretrekke å overføre pengene dine direkte til din pensjonskonto med din nye arbeidsgiver for banken din. Hvis du utbetaler pengene dine, kan du forvente å betale minst 30 prosent i administrasjonsgebyrer og avgifter. Avhengig av hvilken stat du bor i, kan du også bli skattlagt ytterligere 10 prosent ved årets slutt. Rolling over dine midler gjør dem ikke utilgjengelige for deg, men det hjelper deg med å beholde flere av pengene dine.
7. Onkel Sam Will (slutt) gjør at du bruker din IRA
Det er interessant å vurdere, men skattemyndighetene vil gjøre alle individer over 70 1/2 år utnyttet sine IRA-midler. De kan ikke fortsette å tjene eller tilføre seg etter denne alderen. Det er mulig å begynne å tegne pensjonskasser for trygdeordninger i fylte 62 år og fortsette å jobbe deltid og bidra til en IRA til en alder av 70 1/2. Denne korte perioden kan hjelpe noen til å gjøre opp fortapte fortjeneste potensial, men det er veldig kort. Det er langt bedre å ha en plan hvordan IRA vil bli investert i pensjonsalderen. For eksempel kan noen som forutser pensjonering i en alder av 62, kanskje begynne å se på å investere i eiendom eller en annen form for overførbar formue - å bli etterlatt som en arv.
8. IRA mottakerne har forskjellige regler
Når det gjelder mottakerne, er det to separate regler. Spousal støttemottakere har rett til hele beløpet av IRA mindre 10 prosent straff for tidlig tilbaketrekning (hvis de er under alderen 59 1/2). Når de fyller 65 år, faller denne straffen til null. Ikke-spousal fiskeriet er ikke utstedt 10 prosent straff. Dette er noe å ta hensyn til når du velger en IRA-plan. Hvis noe skulle skje med deg, har du en plan for din ektefelle å fortsette på ditt nåværende inntektsnivå?
9. Automatisk påmelding er ikke alltid i din favør
Er en økende trend av arbeidsgivere å øke deltakelsen i pensjonsfond ved å kreve automatisk innmelding. Det kan virke lett, men det er noen risikoer hvis du ikke betaler oppmerksomhet. Dine penger kunne bli satt inn i et måldato fond som faktisk øker risikoen. Du kan også anta at prosentandelen av lønnen du meldte deg på, er nok til å sørge for pensjonering. Begge disse scenariene vil ikke tjene deg. Les gjennom plandokumentene nøye før du registrerer, og husk at du alltid har mulighet til å melde deg ut.
10. En IRA kan beskytte deg mot gjeldssamlere
Hvis du er i alvorlig gjeld og vurderer konkurs, kan du sette penger i en IRA først og beskytte dine eiendeler i denne perioden. De fleste innser ikke at regjeringen utelukker opp til $ 1 million av midler som holdes i en godkjent IRA. Du trenger ikke å bekymre deg for at kreditorene kommer til å banke og ta dine hardt opptjente pensjonsalder. Det er alltid en god ide å komme seg ut av gjeld, slik at du kan nyte pensjonen fullt ut.